Puedo obtener una hipoteca sin documentos

Es posible que aún puedas obtener un crédito hipotecario sin verificación de ingresos si tiene ingresos complicados de trabajo por cuenta propia o no cumple con los requisitos de ingresos de los programas de préstamos tradicionales.

Una hipoteca sin verificación de ingresos (llamada hipoteca sin documentación para abreviar) requiere menos papeleo para ser aprobada y puede cerrarse más rápido que un préstamo completamente documentado, especialmente si tienes declaraciones de impuestos complicadas.

Las hipotecas de hoy sin verificación de ingresos vienen con protecciones adicionales para el consumidor, lo que las convierte en una alternativa viable a los préstamos hipotecarios tradicionales.

Puedo obtener una hipoteca sin documentos

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¿Necesita un préstamo sin verificación de ingresos?

Es posible que necesite un préstamo de verificación sin ingresos si no puede verificar fácilmente sus ganancias mensuales, tiene declaraciones de impuestos sofisticadas o simplemente no quiere la molestia de proporcionar una tonelada de documentación de ganancias.

Los prestamistas analizan los ingresos de los trabajadores autónomos de manera diferente a los ingresos asalariados o por hora. Debido a que los ingresos no están garantizados, los prestamistas tienen especial cuidado en verificar el historial de ganancias de un prestatario, la estabilidad de sus ingresos, la solidez financiera de su negocio e incluso la demanda del tipo de servicio o producto que ofrece tu empresa.

Es posible que desees considerar un préstamo sin verificación de ingresos en los siguientes escenarios:

  • Tuviste cancelaciones de gastos comerciales el año pasado. La cancelación de grandes gastos, como la compra de equipos o propiedades comerciales, puede reducir tus ingresos netos.
  • Los prestamistas evalúan un historial de dos años cuando promedian los ingresos de los trabajadores por cuenta propia, y un año de ingresos bajos podría afectar tus posibilidades de aprobación.

¿Qué es una hipoteca sin verificación de ingresos?

Una hipoteca sin verificación de ingresos es un préstamo hipotecario que no requiere documentación de ingresos estándar (incluidos recibos de pago, formularios W2 o declaraciones de impuestos) para aprobación.

El prestamista te permite utilizar otros elementos, como extractos bancarios, para demostrar que puede pagar una hipoteca.

Las hipotecas sin documentos se conocían más comúnmente como préstamos de ingresos declarados antes del colapso de la vivienda. Estos préstamos eran populares entre los prestatarios autónomos, ya que esencialmente podían “indicar” los ingresos necesarios para calificar.

Puedo obtener una hipoteca sin documentos

Las variaciones de estos tipos de préstamos incluyen:

  • SISA. Los préstamos de ingresos declarados y activos declarados se otorgan sin verificación de los ingresos o activos del prestatario. Los préstamos de renta declarada ya no están disponibles.
  • SIVA. Los préstamos de activos verificados con ingresos declarados son aquellos para los cuales los prestamistas aceptan tus activos como base para la aprobación. A menudo se les llama “préstamos de extractos bancarios”.
  • NIVA. Los préstamos de activos verificados sin ingresos son similares a los préstamos SIVA, excepto que los ingresos no se agregan a la solicitud.
  • NINA. Los préstamos sin ingresos ni activos han vuelto, pero solo están disponibles para inversores inmobiliarios que compren propiedades de alquiler. Este tipo de hipoteca sin documentos requiere suficientes ingresos por alquiler para cubrir el pago de la nueva hipoteca.
  • NINJA. Los préstamos sin ingresos, sin empleo y sin activos no requieren que los prestamistas verifiquen los ingresos, los activos o el empleo. Básicamente, con un préstamo NINJA, el prestamista acepta la palabra del prestatario de que la solicitud del préstamo es correcta.

Cómo funcionan las hipotecas sin documentos

Los prestamistas hipotecarios sin documentos ofrecen una variedad de diferentes tipos de hipotecas sin documentos o con documentos bajos, según tus necesidades particulares. A continuación se muestran los programas más comunes y quiénes podrían beneficiarse de ellos.

HIPOTECA DE EXTRACTO BANCARIO

Los prestamistas calculan los ingresos en función de un promedio de depósitos realizados en sus cuentas personales o comerciales durante un período de 12 a 24 meses.

Para quiénes son los mejores: si recibe depósitos de forma regular que se pueden documentar fácilmente a través de sus extractos bancarios, esta puede ser una buena opción.

HIPOTECAS BASADAS EN ACTIVOS

También llamado préstamo por agotamiento de activos, los prestamistas lo califican en función de hasta el 100% de sus activos líquidos dividido por el plazo de tu préstamo. Por ejemplo, alguien con un patrimonio neto de $ 1 millón que solicita un préstamo fijo por agotamiento de activos a 20 años tendría $ 50,000 por año de ingresos calificados.

Para quiénes son los mejores: Los prestatarios adinerados con un alto patrimonio neto pueden beneficiarse de este tipo de préstamo hipotecario de bajo doc. Los bancos institucionales pueden ofrecerlos a clientes con grandes saldos en depósito.

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PRÉSTAMOS SIN INGRESOS NI ACTIVOS

Disponible solo para propiedades de inversión, los préstamos actuales sin ingresos ni activos (NINA) se aprueban en función de los ingresos de alquiler proyectados para la propiedad que se está comprando. Por lo general, siempre que el alquiler cubra el nuevo pago de la hipoteca, no se necesita documentación de ingresos o activos.

Para quiénes son los mejores: los inversores inmobiliarios con suficiente efectivo para pagos iniciales elevados pueden crear rápidamente una cartera de propiedades de inversión con este tipo de préstamo.

Por Diana Shelton

Redactora y especialista en temas de seguros, pólizas de autos y otros productos financieros. Actualmente trabaja en uno de los medios digitales más prestigiosos de México. Sigue mis mejores artículos en mi perfil especializado de Linkedin donde hablo sobre autos y más.